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信用宝测评:晒逾期“老赖”黑名单的平台你投吗

发布时间:2018/6/19 19:04:07 点击量:

  信用宝成立及上线月网贷之家排行中位列第32,经历先后2次融资。信用宝为自然人实控平台,主要业务为个人小额信贷。本文将从平台背景、业务模式、收益率、保障方式、合规等方面对信用宝进行系统性测评。

  信用宝由信用宝金融信息服务(北京)有限公司运营,上线日。在网贷之家发布的《2018年5月网贷平台发展指数评级》,信用宝位列第29位。

  信用宝的法定代表人为李琦玉,创始人为涂志云。根据互金信披系统显示,信用宝实际控制人即为创始人涂志云,持股比例为35%,如下图所示:

  信用宝实际控制人涂志云拥有博士学历,其主要教育学位包括美国加州大学伯克利分校工商管理硕士、美国斯坦福大学统计学硕士、中国人民大学经济学博士,主要从业经历包括美国Digital Impact/Acxiom公司首席营销科学家、美国FICO公司、FICO信用局评分项目经理等。

  涂志云在2005年创办了信用卡第三方申请平台“我爱卡”。同时他还具有其他身份,例如深圳前海信用宝国际融资租赁有限公司法定代表人、信用宝科技(北京)有限公司法定代表人、西安信用宝互联网信息技术有限公司董事长等。

  目前信用宝采用类VIE架构,由涂志云担任信用宝科技(北京)有限公司的法定代表人、执行董事及总经理,而该公司则由信用宝(香港)控股有限公司全资:

  根据其官网披露的数据,截至2018年5月31日,信用宝累计撮合成交量63.9亿元,贷款余额约26.28亿元,累计投资人数约75,226人,累计借款人数约97,788万人。

  根据网贷之家发布的2018年5月网贷平台贷款余额TOP100榜单,其待收排在第55位。

  信用宝的基础产品为24个月的信投宝,主要资产为个人小额信用贷款,借款用途包括购车、经营、装修等。信用宝资产端主要采用线上申请+线下审核的模式,在全国多地设有咨询网点以审核借款人资质。

  信用宝的新手福利为周周盈项目,新手可投6次,期限仅7天,而历史年化结算利率为12%。

  信用宝的阶梯利率产品为步步高,收益率区间为8%-12%,投资第1至第4个月期间按1%递增,从第5个月开始按照12%的历史年化结算利率持续下去。该产品无固定到期时间,投资人可根据自身情况灵活持有。

  信用宝另有标准化定期产品,历史年化结算利率从6%至11.4%不等,产品底层资产均为信投宝。各类产品期限及历史年化结算利率,如表3所示:

  信用宝发布项目均为无担保信用借款。早期平台拥有风险缓释金机制,为迎合监管要求,该机制目前已下线。

  措施包括:出借人自行诉讼、仲裁或自行将逾期债权出售给独立第三方的资产管理公司,出借人可按照自身情况二选一。信用宝将予以提供相关协助,包括但不限于提供证据资料等。

  后期,信用宝还将引入第三方融资性担保公司等方式对出借人进行保障,目前尚在洽谈阶段。

  逾期率方面,信用宝官网显示各逾期率指标为0。代偿数据方面,截至2018年5月31日,累计代偿117,660,602.13元,共计9729笔。

  猪猪钱罐:是一款针对80、90理财需求量身打造的理财工具,帮助用户轻松攒钱,简单加薪。

  信农贷:由农业机械行业大型专业门户网站农机360网与信用宝共同注资1000万元成立。该平台主要提供两类业务,一是农机合作企业,二是农户贷款申请,如表4所示:

  我爱卡:2005年11月,我爱卡作为中国互联网个人金融服务的第一支力量诞生于北京。公司致力于互联网金融领域,为中国数亿互联网/移动互联网用户提供个人金融服务,成为金融整合营销第一选择。

  信闪贷:信用宝旗下快速借贷平台,主要业务为面向有信用卡人群的个人分期消费借款,借款流程简单。

  提现费则根据时间进行区分,用户提现金额在信用宝持续计息第4天上午6:00后免收提现手续费,否则将收取提现金额1%的手续费(最低2元)。因此,投资人在投资前需做好相应安排,尽量避免充值未投资资金提现的情况。

  关于债转规则,申请日距离到期日需≥7天,且转让本金≥1000元,计算依据为:出让人成功出让后向平台支付债权价值的实际转让服务费率。其中,实际转让服务费率=0.1%*VIP服务费折扣。

  根据网贷之家5月发布的P2P网贷平台最新合规榜,2018年5月,信用宝待还超过1亿元且待还超限100万元占比为0。

  在产品期限方面,由于平台的定期宝产品底层均为24个月的定投宝,因此可能存在产品期限错配的问题。

  经过2年的准备,信用宝先后与廊坊银行、上海银行和新网银行签订了合作协议,平台预计在今年7月使用新网银行存管。

  信息披露方面,信用宝的整体信息披露情况中等,在PC端和APP端,均设置了显著的信息披露专栏,在对外公告中,披露了2017年的财务审计报告和2016年业务审计报告。

  运营报告方面,信用宝从2016年5月开始,连续不间断按月披露运营报告,并设置了运营数据专区。

  项目披露方面,以信投宝47432号项目为例,信用宝披露了进件机构、服务协议、团队经理等信息,但在项目中的月收入水平、年龄户籍等信息均为空。

  不过,平台详细展示了借款人所拥有的资产及在本平台的负债情况,如下图展示:

  此外,信用宝还具有一大亮点,在信披专区专门展示了借款人逾期黑名单,名为“利剑行动”, 公开的黑名单信息包括逾期用户的姓名、身份证号、手机号等信息(经过脱敏处理),渠道包括但不限于信用宝网站、信用宝APP、信用宝金融微信公众号等。

  信用宝目前拥有信息安全等级保护三级认证,备案公安机关于2017年3月签发。信用宝在投资项目中使用可信时间戳。其借鉴了美国FICO(费埃哲)国际风控标准,全力推动中国个人信用评分体系的构建。

  信用宝获得国家高新技术企业称号和中关村高新技术企业称号,拥有软件著作权31项;电信业务经营许可证号为京B2-20170158。

  信用宝充值、投资、提现等功能使用顺畅,拥有债权转让专区,设计、布局较为合理,功能简洁明了。

  信用宝目前和投资人的交流渠道,主要有在线客服、客服电话。在线客服可以通过PC端、APP端的相关窗口进入。笔者前后与在线客服沟通三次,排队时间较短,接入后客服回复速度很快。

  对于一些较为复杂的问题,客服确认核实的时间较短。总体而言,在本次测评中,信用宝的客服体现出较高的专业水准。

  从第三方网站和搜索引擎的舆情来看,信用宝较为低调,展示信息不多,总体而言正面评价与负面评价数量持平,正向主要有:背景好、收益相对较高;负向主要有:周周盈抢标(资金站岗)、存管未上线等。

  1. 信用宝创始人功底深厚,高管团队学历阵容华丽,多为名校硕士以上,拥有较为丰富的金融或互联网从业经验。其按时披露运营数据,借款人信息相较其他网贷平台更为详细,在合规披露方面的意愿较好。借款人黑名单披露亦是平台的一大亮点。

  2.信用宝作为百强榜单常客,其在品牌宣传方面较为低调,在投资人中评价较少。作为与投资人直接沟通的窗口,平台客服体验优秀,回答高效且专业度较好。

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